金华大病保险“金惠保”参保率领先 “选缴保费法”带来优势

各地普惠保险创新不断，浙江省金华市大病保险“金惠保”的发展值得关注。

2023年，金华市大病保险选缴保费法项目金惠保参保人数为487万人，选缴率93.5%，领先于全国及省内其他地区的参保率；缴费规模15亿元，单一项目全国最多，甚至超过多个省级统筹项目；与此同时，金华市“金惠保”的人均保费并不算低。

为何能在缴费不低的情况下实现高参保率？金华市医疗保障局相关负责人近期解析了“金惠保”创新及其优势。

2018年1月1日起，浙江省金华市在全国首创“选缴保费法”大病保险制度，2022年更名为“金惠保”。在人人缴纳大病保险基本保费的基础上，增加“选缴”模块。即，每份100元、居民最多可选缴3份，根据选缴份数不同，待遇保障水平不同：连续选缴3份满三年的，起付线6000元，报销金额上不封顶，报销比例85%。

“多缴多得、连缴多得”是选缴保费法的显著特征。在金华市医保局相关负责人看来，这带来几重优势。一是起付线6000元全省最低，金华市民如果患病住院，在基本医保报销后，只要超过6000元，就进入“金惠保”报销范畴，且上不封顶。二是不设门槛，无论是健康人群还是已经生病住院的人群都可以参保，且不同年龄保费一致，真正体现普惠性。三是打破了医保药品目录限制，报销范围由合规医疗费用扩大到因病施治所需的全部“国药准字”和“国药进字”药品，医用材料扩大到因病施治所需的医保目录内全部超适应症和超限额医用材料。“对于大病患者来说，这是最实打实的收益，没有文字游戏，只要是住院合理医疗费用就能报，且上不封顶。”

从报销情况看，截至2023年9月30日，金华市“金惠保”报销金额20万元以上的有1720人。其中，金华市“金惠保”实施以来至今，报销金额单次最多的受益者陈先生，因肝恶性肿瘤2022年住院治疗产生总医疗费用300多万元，因连续选缴3份满三年，叠加基本医保和“金惠保”后，最终报销256.9万元。

保障范围大、报销比例高的特点吸引越来越多金华市民参保且选择缴纳3份。这使得基金池子里钱越来越多，医保更有能力去优化报销范围。“这就形成了一个良性循环，让‘金惠保’制度得以健康持久运行。”金华市医保局相关负责人说。

“金惠保”实现覆盖率逐年提升，也与项目服务密不可分。据悉，承办该项目的保险公司中国人寿金华分公司组建了大病保险管理中心，成立127人的“金惠保”服务队伍，与各级医保经办机构“合署办公”，提高经办效率。同时，推行“网格化”服务，借助保险公司服务体系，全市各个乡镇、村筛选人员建立医保专员队伍，实现医保办事点到乡、联络员到村。

据介绍，金华市综合医疗保障水平目前稳居浙江省前列。截至2023年9月30日，金华大病保险金惠保累计为61.7万人减负71.5亿元。

校对：赵燕